Een lening aangaan voor groene woningrenovaties of een elektrische wagen? Consumentenkrediet, een valabele optie!
26 oktober 2023 - 5 min leestijd
Consumentenkrediet, een valabele optie.
Wil je een warmtepomp laten installeren of zonnepanelen op je dak leggen? Of ben je toe aan een nieuwe wagen en denk je aan elektrisch rijden? Als je niet meteen het geld hebt voor deze groene investeringen, kan je overwegen om deze zaken te kopen op afbetaling. Dat noemen we een consumentenkrediet. Ivo Van Bulck, Director Retail Banking Febelfin en Secretary General Beroepsvereniging van het Krediet legt uit wat de pro’s en contra’s zijn en waarop je best let vooraleer je zo’n krediet afsluit.
Wat versta je juist onder consumentenkrediet?
Eenvoudig gezegd zijn het leningen die je aangaat om goederen of diensten te kopen. Dit staat tegenover het hypothecair krediet waarmee je de aankoop of bouw van een onroerend goed kan financieren: een huis of appartement. Wettelijk gezien is consumentenkrediet afgebakend tot deze 3 vormen:
- Kopen op afbetaling voor iets concreet zoals een wagen, wasmachine, warmtepomp of sofa.
- Lenen op afbetaling: dit is wanneer je geld nodig hebt voor een abstracter doel, dat kan een reis zijn of een feest.
- Kredietopening: deze is gekoppeld aan je zichtrekening, als je de mogelijkheid hebt om onder nul te gaan.
Wist je dat 65% van alle Belgen minstens één van deze kredieten heeft lopen?
We weten allemaal dat duurzamer leven een must is. Welke rol kunnen consumentenkredieten spelen in de groene transitie?
Hier zie ik inderdaad een nuttige rol voor consumentenkrediet. Stel dat je groene renovaties wil uitvoeren aan je huis zoals je dak isoleren, een warmtepomp, zonnepanelen of een thuisbatterij installeren. Of je overweegt een elektrische wagen met laadpaal thuis. Dat zijn dure zaken. Als je er het geld niet voor hebt, zou je er lang voor moeten sparen. Stel dat je een lening aangaat, dan heb je er vanaf dag 1 het genot van. We zien dan ook dat deze kredieten in de lift zitten: we zien bijna driemaal zoveel kredieten voor energiebesparende investeringen als 5 jaar geleden.
Welke voordelen zie je?
Je kan dit krediet afsluiten voor een relatief korte periode bv. 1 tot 3 jaar. Bij hypothecaire kredieten - waarmee je een lening aangaat om je huis af te betalen – is er een bijkomende kost verbonden zoals notariskosten en de registratie van de hypotheek. Bij een consumentenkrediet is deze bijkomende kost er niet. Een ander voordeel is dat dit soort kredieten snel rond is, in pakweg 24 of 48 uur is je krediet geregeld. En natuurlijk kan je meteen genieten van je aankoop zonder dat je er een hele tijd voor moet sparen. Het mooie aan investeren in energiebesparende ingrepen is dat ze zichzelf terugverdienen op termijn en opbrengen eens ze afbetaald zijn.
En de nadelen?
Kopen op afbetaling heeft natuurlijk zijn prijs. Je kent de waarschuwing: geld lenen kost ook geld. Het is duurder dan hypothecaire leningen. Daarnaast is het bedrag dat je kan lenen beperkt. Weinig kredietinstellingen zullen kredieten van bijvoorbeeld € 100.000 toestaan, tenzij er een onderpand is zoals de gefinancierde wagen. Een ander aandachtspunt is dat het aangaan van een consumentenkrediet een zekere financiële vaardigheid vraagt om correct met kredieten te kunnen omgaan. Zeker met kredietopeningen die open blijven staan voor verder gebruik, kan dit een gevaarlijke situatie zijn voor sommige consumenten. Het is altijd goed te beseffen dat zo’n krediet in feite een schuld is die je terugbetaalt met een extra kost.
Waarop let je best als je zo’n krediet wil afsluiten?
Dat je voldoende geïnformeerd bent en begrijpt wat je tekent. Dat je op de hoogte bent van de rente die je zal moeten betalen. Die is uitgedrukt in een percentage: het jaarlijkse kostenpercentage of JKP van het consumentenkrediet. Dit JKP bevat alle kosten verbonden aan het krediet. Hierdoor weet je hoeveel je uiteindelijk gaat betalen.
Wat gebeurt er als je niet kan terugbetalen?
Als er zich onvoorziene omstandigheden voordoen ‘in het kader van belangrijke levensgebeurtenissen’ zoals wij dat noemen, denk aan ziekte, echtscheiding, je job verliezen, dan kan het inderdaad zijn dat je niet stipt kan terugbetalen. Hier geven we de raad om zo snel mogelijk contact op te nemen met je kredietbemiddelaar. En af te spreken welk bedrag wel haalbaar is voor jou om maandelijks af te betalen. Hiervoor zal je dan eventueel een nieuwe overeenkomst krijgen met een langere termijn. Jammer genoeg mogen de kredietgevers in België bij terugbetalingsproblemen van consumentenkredieten geen uitstel van betaling aanbieden. Dat was uitzonderlijk wel het geval in coronatijden.
Ben ik als comsument beschermd door de wet?
De wetgeving is heel consumentbeschermend en dat is een goede zaak. Om te beginnen volgt de kredietbemiddelaar zijn deontologie: bij de aanvraag van een krediet zal hij vragen wat je inkomen is en zo de terugbetalingscapaciteit nagaan. Op basis daarvan oordeelt hij of jij in staat bent om je lening terug te betalen. Hij dient jou ook voldoende info te geven over de kredietgever: wie is het en wat is het erkenningsnummer van deze instelling.
Zou je je volwassen kinderen aanraden te kopen op afbetaling?
Ik zou zeggen: als je het niet nodig hebt, denk er tweemaal over na. Een luxueuze zetel ofdure telefoon zou ik niet op krediet kopen. Als je anderzijds zinvolle energetische investeringen wil doen aan je huis, kan het zeker nuttig zijn, omdat je er dan meteen van kan genieten en deze groene investeringen zichzelf terugverdienen.
Bedankt Ivo voor interview!