Nombre de demandes de crédit au plus bas depuis 10 ans
23 octobre 2023 - 12 min de lecture
Au troisième trimestre 2023, environ 43.500 contrats de crédit hypothécaire ont été conclus pour un montant total de quelque 7,2 milliards EUR (hors refinancements).
Ceci représente une diminution du nombre de contrats de crédit octroyés de presque 29% par rapport au troisième trimestre de l’an dernier. Concernant le montant des crédits octroyés, on note également une diminution d’environ 31% par rapport à l’année passée.
Du troisième trimestre 2022 au troisième trimestre de 2023, le nombre de demandes de crédit s’est réduit d’environ 15,5%, hors refinancements. Le montant de crédit correspondant durant ce troisième trimestre 2023 s’est également contracté, d’environ 14,5%.
C’est ce qui ressort des statistiques relatives au crédit hypothécaire publiées ce jour par l'Union Professionnelle du Crédit .
Les 50 membres de l'UPC représentent ensemble environ 90% du nombre total de crédits hypothécaires nouvellement octroyés (ce que l'on appelle la production). L'encours total de crédit hypothécaire des membres de l’UPC fin septembre 2023 s’élève à environ 275 milliards EUR.
Nombre de demandes de crédit au plus bas depuis 10 ans
La comparaison des chiffres avec ceux de 2022 montre que, comme aux deux trimestres précédents, la demande de crédit est demeurée très faible au troisième trimestre de 2023. En conséquence, l’octroi de crédit a lui aussi diminué de manière substantielle par rapport à l’an dernier.
Les taux d'intérêt des crédits hypothécaires ont poursuivi leur tendance à la hausse au cours du dernier trimestre. Sur la base des chiffres publiés par la Banque Nationale de Belgique, ces taux oscillaient en août entre en moyenne 5,26% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux jusqu’à 1 an) et en moyenne 3,40% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux de plus de 10 ans).
« Les taux d'intérêt toujours en hausse et la faible confiance des consommateurs combinés aux prix de l'immobilier continuent à peser sur la demande et entraînent donc une baisse du nombre de crédits octroyés », a déclaré Ivo Van Bulck, Secrétaire général de l'Union professionnelle du crédit.
On trouvera ci-dessous les principaux constats pour le le troisième trimestre de 2023 par rapport au troisième trimestre de 2022 (les refinancements ne sont pas pris en compte dans ces chiffres) :
Le nombre de demandes de crédit (hors celles pour refinancements) a connu une diminution d’environ 15,5% au troisième trimestre 2023 par rapport au troisième trimestre 2022. Le montant des demandes de crédit s’est lui aussi réduit, d’environ 14,5%, par rapport à 2022. Ce sont ainsi un peu plus de 63.500 demandes de crédit qui ont été introduites pour un montant total d’un peu plus de 11,5 milliards EUR.
Les crédits hypothécaires octroyés ont enregistré sur un an une baisse (en nombre) de presque 29% au troisième trimestre 2023. Le montant correspondant s’est également réduit d’environ 31% par rapport à 2022. Environ 43.500 crédits ont ainsi été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 7,2 milliards EUR (hors refinancements).
Par rapport au troisième trimestre de 2022, c’est le nombre de contrats de crédit pour d’autres destinations3 (-1.149, soit -37,7%) qui a connu la plus forte diminution, tout comme le nombre de crédits à la construction (4.786, soit -53,1%). Il en est allé de même du nombre de crédits de rénovation (-3.277, soit -29,1%) ainsi que du nombre de crédits pour l’achat d’un logement (8.062, soit -23,2%). Le nombre de crédits contractés pour l’achat avec transformation d’un logement (311, soit -10,5%) a également connu une diminution substantielle.
Comme au trimestre précédent, le nombre de refinancements externes (-3.140, soit -67%) a connu une contraction spectaculaire au troisième trimestre 2023, ce qui n’a rien d’étonnant dans le climat actuel de hausse des taux. C’est ainsi que seuls 1.500 refinancements externes environ ont encore été enregistrés au troisième trimestre 2023, pour un montant total d’environ 200 millions EUR.
Le montant moyen emprunté pour l’achat d’un logement s’est quant à lui stabilisé au troisième trimestre 2023 autour de 192.000 EUR. Le montant moyen pour un crédit de construction est également resté stable autour de 211.000 EUR au troisième trimestre 2023. En revanche, le montant moyen d’un crédit pour achat + rénovation a continué à diminuer, pour tomber à environ 188.000 EUR.
Au cours du troisième trimestre 2023, la grande majorité des emprunteurs (97%) ont continué d’opter pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Dans à peine 0,2% des cas, les emprunteurs ont encore opté pour des crédits assortis d’un taux d’intérêt variable annuellement.
Nombre de demandes de crédit reste très bas
Le nombre de demandes de crédit, hors celles relatives aux refinancements externes, a connu au troisième trimestre 2023 une diminution d’environ 15,5% par rapport au même trimestre de l’année précédente. Le montant sous-jacent des demandes de crédit a également signé une diminution d’environ 14,5%. Pour le troisième trimestre consécutif, le nombre de demandes de crédit pour les trimestres visés (celles pour les refinancements n’étant pas reprises) se situe ainsi au niveau le plus bas depuis 2010.
La diminution du nombre des demandes de crédit a été observée pour presque toutes les destinations. Le nombre de demandes de crédit pour l’achat d’un logement (-5.439) s’est contracté de -11,7%, celui pour la construction d’un logement (-3.049, soit -34%). Le nombre de demandes de crédit pour la rénovation d’un logement (-2.459, soit -20,5%) a également fortement diminué, tout comme le nombre de demandes de crédit pour d’autres destinations4 (-778, soit -22%). Seul le nombre de demandes de crédit pour l’achat + rénovation d’un logement (+41) a connu une légère augmentation d’un peu moins de 1%. Par ailleurs, au cours du troisième trimestre de 2023, le nombre de demandes de refinancements externes a continué à se contracter, en l’occurrence de -12%, ce qui n’est pas étonnant dans le climat actuel de hausse des taux.
II. Nombre de crédits octroyés au troisième trimestre
Comme durant les trimestres précédents, au cours du troisième trimestre de 2023, le nombre de crédits octroyés, hors refinancements externes, a également connu une diminution d’environ 29% par rapport au troisième trimestre 2022. Le montant correspondant a quant à lui aussi enregistré une baisse d’environ 31%.
La contraction de la demande de crédit entraine donc à une diminution comparable du nombre des crédits octroyés.
III. Diminution pour toutes les destinations du crédit
Au troisième trimestre 2023, environ 43.500 nouveaux crédits ont été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 7,2 milliards EUR – hors refinancements externes. Ce nombre est à nouveau le plus faible enregistré au cours d’un troisième trimestre depuis presque 20 ans.
Globalement, le nombre de crédits octroyés s’est contracté d’environ 29% par rapport au troisième trimestre de 2022. Cette diminution est observable pour toutes les destinations.
Comparativement au troisième trimestre de 2022, le nombre de crédits contractés pour l’achat d’un logement (-8.062, soit -23,2%), le nombre de crédits contractés pour la construction d’un logement (-4.786, soit -53,1%) ainsi que le nombre de contrats de crédit pour la rénovation (-3.277, soit -29%) ont connu une forte diminution. Le nombre de crédits pour l’achat avec transformation (-311, soit -10,5) a également connu une diminution. Le nombre de crédits pour d’autres destinations (1.149) a signé une diminution de -37,7%.
Par ailleurs, au cours du troisième trimestre de 2023, le nombre de refinancements externes a enregistré une baisse spectaculaire de 67%. De ce fait, seuls 1.500 refinancements externes environ ont été octroyés pour un montant total d’environ 200 millions EUR.
IV. Le montant moyen d’un crédit reste stable
Au troisième trimestre, le montant moyen des crédits octroyés est resté stable.
Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement a oscillé au cours du troisième trimestre 2023 aux environs de 192.000 EUR.
Le montant moyen d’un crédit de construction s’est également stabilisé au troisième trimestre 2023 autour d’un montant de 211.000 EUR.
En revanche, le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement + rénovation a connu une nouvelle diminution, pour tomber à environ 188.000 EUR.
V. 97% des emprunteurs optent pour un taux fixe
Au cours du troisième trimestre 2023, plus de 9 emprunteurs sur 10, plus précisément 97%, ont à nouveau opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Environ 3% des emprunteurs ont privilégié un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux entre 3 et 10 ans. A peine 0,2% des emprunteurs ont choisi un taux variable annuellement.
Compte tenu des taux d’intérêt à la hausse (voir graphique ci-après), les consommateurs belges continuent donc de privilégier très largement la sécurité. Le nombre de personnes qui optent pour un taux d’intérêt variable reste faible. Mais la législation protège aussi particulièrement le consommateur qui opte pour un taux d’intérêt variable. C’est ainsi que ce taux ne peut, après adaptation en fonction de l’évolution des indices de référence applicables, jamais excéder le double du taux d’intérêt initial.
Un octroi de crédit hypothécaire responsable reste le principe de base
Le secteur du crédit est et demeure conscient qu’une grande prudence doit présider à l’octroi de crédit hypothécaire et qu’un octroi de crédit responsable doit demeurer le principe de base absolu. A cet égard, le secteur est donc en phase avec les autorités de contrôle : les prêteurs doivent faire preuve de toute la prudence qui s’impose afin, d’une part, d'éviter au maximum que les emprunteurs individuels ne contractent des prêts excessifs et, d’autre part, de préserver la stabilité financière à terme.
