Les crédits hypothécaires retrouvent une tendance positive au 2ème trimestre 2024
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Au deuxième trimestre 2024, un peu plus de 47.000 contrats de crédit hypothécaire ont été conclus pour un montant total d’environ 7,7 milliards EUR (hors refinancements).
Ceci représente une augmentation du nombre de contrats de crédit octroyés de 5,8% par rapport au deuxième trimestre de l’an dernier. Concernant le montant des crédits octroyés, on note également une augmentation d’environ 4,8% par rapport à l’année passée.
Du deuxième trimestre 2023 au deuxième trimestre de 2024, le nombre de demandes de crédit s’est accru d’environ 4,5%, hors refinancements. Le montant de crédit correspondant durant ce deuxième trimestre 2024 a également augmenté, d’un peu plus de 7%.
C’est ce qui ressort des statistiques relatives au crédit hypothécaire publiées ce jour par l’Union professionnelle du Crédit (UPC).
Les 48 membres de l'UPC représentent ensemble environ 90% du nombre total de crédits hypothécaires nouvellement octroyés (ce que l'on appelle la production). L'encours total de crédit hypothécaire des membres de l’UPC fin juin 2023 s’élève à environ 282 milliards EUR.
L’octroi des crédits confirme la hausse des demandes de crédit
Le premier trimestre 2024 avait montré une hausse dans les demandes de crédit par rapport au même trimestre de l’année précédente. Cette tendance haussière s’est confirmée au 2ème trimestre de cette année et se traduit par une hausse de l’octroi de crédits au cours du second trimestre de l’année 2024 par rapport à la même période de l’année dernière.
Les taux d'intérêt des crédits hypothécaires ont poursuivi leur tendance à la baisse au cours du deuxième trimestre. Sur la base des chiffres publiés par la Banque Nationale de Belgique, ces taux oscillaient en mai entre en moyenne 3,14% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux de plus de 10 ans) et en moyenne 5,20% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux jusqu’à 1 an).
« Le nombre de demandes de crédit a légèrement augmenté pour le deuxième trimestre consécutif. Compte tenu également de la légère augmentation des crédits hypothécaires au cours de ce deuxième trimestre, nous nous attendons à ce que la reprise se poursuive au cours des prochains trimestres.», a déclaré Ivo Van Bulck, Secrétaire général de l'Union professionnelle du crédit.
On trouvera ci-dessous les principaux constats pour le deuxième trimestre de 2024 par rapport au deuxième trimestre de 2023:
Les refinancements ne sont pas pris en compte dans ces chiffres.
Le nombre de demandes de crédit (hors celles pour refinancements) a connu une augmentation d’un peu plus de 4,5% au deuxième trimestre 2024 par rapport au deuxième trimestre 2023. Le montant des demandes de crédit a lui aussi augmenté d’environ 7,4% par rapport à 2023. Ce sont ainsi un peu plus de 73.000 demandes de crédit qui ont été introduites pour un montant total d’un peu plus de 13,5 milliards EUR.
Les crédits hypothécaires octroyés ont enregistré, sur un an, une hausse (en nombre) d’environ 5,8% au deuxième trimestre 2024. Le montant correspondant a également augmenté d’environ 4,8 % par rapport à 2023. Un peu plus de 47.000 crédits ont ainsi été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 7,7 milliards EUR (hors refinancements).
Par rapport au deuxième trimestre de 2023, c’est le nombre de contrats de crédits pour la construction (‑795, soit -15%) qui reste toujours en berne et connait une baisse. C’est le nombre de crédits de rénovation (+2.005, soit +22,5%) qui connaît la plus forte hausse au cours du second trimestre de 2024. Pour les autres buts de crédits, la tendance est positive comme pour ceux d’autres destinations (+79, soit +3,9%), ainsi que pour l’achat avec transformation d’un logement (+64, soit +2,7%). Le nombre de crédits contractés pour l’achat d’un logement (+1.233, soit +4,7%) poursuit sa hausse au second trimestre de 2024.
Par rapport au trimestre précédent, le nombre de refinancements externes (+88, soit +4,9%) a connu, après une période de baisse continue, une légère augmentation au deuxième trimestre 2024. Par conséquent, environ 1.900 refinancements externes ont encore été enregistrés au deuxième trimestre 2024, pour un montant total d’environ 261 millions EUR.
Le montant moyen emprunté pour l’achat d’un logement a quant à lui légèrement augmenté au deuxième trimestre 2024, pour atteindre environ 196.000 EUR. Le montant moyen pour un crédit de construction a connu une forte augmentation et atteint 222.000 EUR au deuxième trimestre 2024. Tout comme, le montant moyen d’un crédit pour achat + rénovation a continué à augmenter au trimestre précédent, pour atteindre 192.000 EUR.
Au cours de ce trimestre, environ 96% des emprunteurs ont à nouveau opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Dans à peine 0,5% des cas, les emprunteurs ont encore opté pour des crédits assortis d’un taux d’intérêt variable annuellement.
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I. Le nombre de demandes de crédit reste positif
Le nombre de demandes de crédit, hors celles relatives aux refinancements externes, a connu au deuxième trimestre 2024 une augmentation d’environ 4,5% par rapport au même trimestre de l’année précédente. Le montant sous-jacent des demandes de crédit a également signé une augmentation de 7,4%. Pour le deuxième trimestre consécutif, le nombre de demandes de crédit pour les trimestres visés (celles pour les refinancements n’étant pas reprises) retrouve la tendance positive après 10 trimestres de baisse.
Source: UPC
L’augmentation du nombre des demandes de crédit a été observée pour la majorité des destinations. Le nombre de demandes de crédit pour l’achat d’un logement (+1.645) s’est augmenté de +3,7%. Le nombre de demandes de crédit pour la rénovation d’un logement (+2.498, soit +22,1%) a connu la plus forte augmentation. Le nombre de demandes de crédit pour d’autres destinations a également augmenté par rapport au même trimestre de 2023 (+121, soit +3,9%). Le nombre de demandes de crédit pour l’achat + rénovation d’un logement (-605) s’est contracté de -13% tout comme celui pour la construction d’un logement (-506, soit -7,8%). Par ailleurs, au cours du deuxième trimestre de 2024, le nombre de demandes de refinancements externes reste stable, avec une légère augmentation (+43, soit + 1,4%).
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Source: UPC
II. Nombre de crédits octroyés au deuxième trimestre
Au cours du deuxième trimestre de 2024, le nombre de crédits octroyés, hors refinancements externes, a connu une augmentation de presque 6% par rapport au deuxième trimestre 2023 après 8 trimestres consécutifs de baisse. Le montant correspondant a, quant à lui, également enregistré une hausse d’environ 4,8%.
Source: UPC
La reprise de la demande de crédit commence à se traduire dans le nombre des crédits octroyés.
Source: UPC
III. Le but des crédits pour la construction reste à la traine
Au deuxième trimestre 2024, un peu plus de 47.000 nouveaux crédits ont été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 7,7 milliards EUR – hors refinancements externes. Ce nombre, pour le second trimestre 2024, reste faible et le plus bas enregistré pour un trimestre depuis 2014, à l’exception de l’année 2023.
Globalement, par rapport au niveau le plus bas du deuxième trimestre 2023, le nombre de crédits octroyés, hors refinancements externes, s’est accru d’environ 6 %. Cette augmentation est visible pour l’ensemble des destinations à l’exception de la construction.
Comparativement au deuxième trimestre de 2023, le nombre de crédits contractés pour l’achat d’un logement (+1.233, soit +4,7%) ainsi que le nombre de crédits pour l’achat avec transformation (+64, soit +2,7%) ont connu une légère augmentation, tout comme le nombre de crédits pour d’autres destinations (+79), qui a noté une augmentation de +3,9%. Quant au nombre de contrats de crédit pour la rénovation (+2.005, soit +22,5%), il connait la plus forte hausse. Mais c’est le nombre de crédits de construction d’un logement qui, avec une contraction de -15%, soit 795 crédits de moins qu’au deuxième trimestre de 2023, a connu la seule diminution au cours de ce trimestre.
Par ailleurs, au cours du deuxième trimestre de 2024, le nombre de refinancements externes a enregistré une légère hausse de presque 5% soit 88 crédits de plus qu’au second trimestre 2023. De ce fait, ce sont environ 1.900 refinancements externes qui ont été octroyés pour un montant total d’environ 261 millions EUR.
Source: UPC
IV. Le montant moyen d’un crédit en augmentation
Au deuxième trimestre, le montant moyen des crédits octroyés a légèrement augmenté pour la plupart des destinations.
Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement a enregistré une augmentation au cours du deuxième trimestre 2024 jusqu’à un peu moins de 196.000 EUR.
C’est également le cas pour le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement + rénovation qui a connu une nouvelle augmentation, pour atteindre environ 192.000 EUR.
C’est surtout le montant moyen d’un crédit de construction qui a connu une forte augmentation au deuxième trimestre 2024, pour atteindre 222.000 EUR.
Source: UPC
V. Environ 96% des emprunteurs optent encore pour un taux fixe
Au cours du deuxième trimestre 2024, plus de 9 emprunteurs sur 10, plus précisément 95,6%, ont à nouveau opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Un peu plus de 4% des emprunteurs ont privilégié un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux entre 3 et 10 ans. A peine 0,5% des emprunteurs ont choisi un taux variable annuellement.
Source: UPC
Compte tenu du niveau des taux d’intérêt (voir graphique ci-après), les consommateurs belges continuent donc de privilégier très largement la sécurité. Le nombre de personnes qui optent pour un taux d’intérêt variable reste faible. Mais la législation protège aussi particulièrement le consommateur qui opte pour un taux d’intérêt variable. C’est ainsi que ce taux ne peut, après adaptation en fonction de l’évolution des indices de référence applicables, jamais excéder le double du taux d’intérêt initial.
Source: NBB Stat
Un octroi de crédit hypothécaire responsable reste le principe de base
Le secteur du crédit est et demeure conscient qu’une grande prudence doit présider à l’octroi de crédit hypothécaire et qu’un octroi de crédit responsable doit demeurer le principe de base absolu. A cet égard, le secteur est donc en phase avec les autorités de contrôle : les prêteurs doivent faire preuve de toute la prudence qui s’impose afin, d’une part, d'éviter au maximum que les emprunteurs individuels ne contractent des prêts excessifs et, d’autre part, de préserver la stabilité financière.
Pour plus d’informations
Pour de plus amples informations sur le sujet, n’hésitez pas à prendre contact avec le service de presse (02 507 68 31 – press@febelfin.be).
Toutes les statistiques en matière de crédit hypothécaire (2000 – 2023S1), ventilées selon la destination du crédit et le type de taux d’intérêt, sont disponibles sur le site internet de l’UPC (www.upc-bvk.be) sous la rubrique « Presse et chiffres ».