Au premier trimestre de 2022 l’octroi de crédit hypothécaire bat également des records
5 mai 2022 - 11 min de lecture
Au premier trimestre 2022, près de 68.000 contrats de crédit hypothécaire ont été conclus pour un montant total de plus de 11 milliards EUR (hors refinancements). Ceci représente une augmentation du nombre des contrats de crédit octroyés d’environ 4,5% par rapport au premier trimestre de l’an dernier. Le montant des crédits octroyés est quant à lui supérieur d’un peu plus de 17% à celui de la même période de 2021. Le nombre de demandes de crédit a connu au premier trimestre 2022 une diminution d’environ 8,5%, hors refinancements, par rapport au premier trimestre de 2021. Le montant de crédit correspondant durant ce premier trimestre 2022 a également enregistré une diminution, d’environ 4%.
C’est ce qui ressort des statistiques relatives au crédit hypothécaire publiées ce jour par l'Union Professionnelle du Crédit (UPC).
Les 49 membres de l'UPC représentent ensemble environ 90% du nombre total de crédits hypothécaires nouvellement octroyés (ce que l'on appelle la production). L'encours total du crédit hypothécaire des membres de l’UPC fin mars 2022 s’élève à environ 261 milliards EUR.
L’octroi de crédit hypothécaire atteint des sommets
Après une année 2021 déjà très forte, l’octroi de crédits a une nouvelle fois atteint un pic au premier trimestre, affichant un record par rapport à tous les premiers trimestres précédents.
Les taux d'intérêt des crédits hypothécaires sont restés très attractifs au cours du dernier trimestre. Sur la base des chiffres publiés par la Banque Nationale de Belgique, ces taux oscillaient en février entre 1,43% (pour les crédits à taux fixe ou à taux variable assortis d’une période initiale de fixité du taux de plus de plus de 10 ans) et 2,16% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux de plus d’1 an et jusque 5 ans).
“2022 a également commencé avec un premier trimestre fort", déclare Ivo Van Bulck, Secrétaire général de l'Union professionnelle du Crédit. "Jamais auparavant le secteur n’avait accordé autant de crédits hypothécaires au cours d’un premier trimestre. En ce qui concerne les demandes de crédit, nous constatons une baisse depuis plusieurs mois, ce qui pourrait indiquer une stabilisation ou une baisse future. ”
On trouvera ci-dessous les principaux constats pour le premier trimestre de 2022 par rapport au premier trimestre de 2021 :
Les refinancements ne sont pas pris en compte dans ces chiffres.
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Le nombre de demandes de crédit (hors celles pour refinancements) a connu une diminution de 8,5% au premier trimestre 2022 par rapport au premier trimestre 2021. Le montant des demandes de crédit a lui aussi diminué, d’environ 4% par rapport à 2021. Ce sont ainsi près de 108.000 demandes de crédit qui ont été introduites pour un montant total de 19 milliards EUR.
Les crédits hypothécaires octroyés ont enregistré sur un an une augmentation d’environ 4,5% au premier trimestre 2022. Le montant correspondant a augmenté d’environ 17% par rapport à 2021. Presque 68.000 crédits ont ainsi été octroyés pour un montant total de plus de 11 milliards EUR (hors refinancements).
Par rapport au premier trimestre de 2021, le nombre de crédits contractés pour l’achat d’un logement a enregistré l’augmentation la plus marquée en pourcentage, à savoir +16,5%, soit +5.334 contrats de plus; il en a été de même pour le nombre de crédits pour l’achat avec transformation d’un logement (+207, soit +7%). Le nombre de crédits à la construction (+171) a progressé d’un peu plus de 2%, tandis que le nombre de crédits de rénovation (-1.641) a diminué de 10%. Le nombre de contrats de crédit pour d’autres destinations [1] (-1.185, soit -22,3%) a connu une diminution par rapport au premier trimestre de 2021.
Le nombre de refinancements externes (-3.001, soit -27%) a connu une forte diminution au premier trimestre 2022. Néanmoins, un peu plus de 8.000 refinancements externes ont été enregistrés au premier trimestre 2022, pour un montant total de presque 1,1 milliard EUR.
Le montant moyen emprunté pour l’achat d’un logement a quant à lui augmenté fortement au premier trimestre 2022, pour atteindre 196.000 EUR. Il s'agit d'une augmentation d’environ 37.000 EUR (ou 23 %) sur trois ans. Le montant moyen pour un crédit de construction a continué à augmenter jusque 210.000 EUR au premier trimestre 2022. Il s'agit d'une augmentation de 41.500 EUR (ou 24,6 %) par rapport à début 2019. Le montant moyen d’un crédit pour achat + rénovation a de nouveau atteint son niveau le plus élevé d’environ 218.000 EUR.
Au cours de ce trimestre, plus de 9 emprunteurs sur 10 ont à nouveau opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Dans à peine 0,6% des cas, les emprunteurs ont encore opté pour des crédits assortis de taux d’intérêt variables annuellement.
[1] Garage, terrain à bâtir…
I. Nombre de demandes de crédit
Le nombre de demandes de crédit, hors celles relatives aux refinancements externes, a connu au premier trimestre 2022 une diminution de 8,5% par rapport au même trimestre de l’année précédente. Le montant sous-jacent des demandes de crédit a également connu une diminution de 4%.
La diminution du nombre des demandes de crédit a été observée pour presque toutes les destinations. Le nombre de demandes de crédit pour l’achat d’un logement (-2.606) a diminué de 4,3%, celui pour l’achat + rénovation d’un logement (-1.766) de 22,4%. Le nombre de demandes de crédit pour la rénovation d’un logement (-4.200, soit -16,2%) a également fortement diminué, tout comme le nombre de demandes de crédit pour d'autres destinations (-1.575, soit -20%). Le nombre de demandes de crédit pour la construction d’un logement (+42, soit +0,3%) est le seul à s’être stabilisé. Par ailleurs, au cours du premier trimestre de 2022, le nombre de demandes de refinancements externes a également connu une forte baisse, en l’occurrence de 28,5%.
Garage, terrain à bâtir...
II. Nombre de crédits octroyés au premier trimestre
Au cours du premier trimestre de 2022, le nombre de crédits octroyés, hors refinancements externes, a connu une augmentation de 4,5% par rapport au premier trimestre 2021. Le montant correspondant a augmenté de 17%.
Jamais auparavant autant de crédits hypothécaires n’avaient été accordés au cours d'un premier trimestre.
III. Surtout une augmentation du nombre de crédits pour l’achat d’une habitation
Au premier trimestre 2022, près de 68.000 nouveaux crédits ont été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 11 milliards EUR – hors refinancements externes.
Toutefois, par rapport au premier trimestre de l'année dernière, toutes les destinations n'ont pas enregistré de hausse.
Comparativement au premier trimestre de 2021, le nombre de crédits contractés pour l’achat d’un logement (+5.334) a augmenté de 16,5%. Le nombre de crédits pour l’achat avec transformation (+207) a augmenté de 7%, tout comme le nombre de crédits de construction (+171), qui a connu une augmentation de 2%. Le nombre de crédits pour d’autres destinations (-1.185) a connu une diminution, de 22,5%. Le nombre de contrats de crédit pour la rénovation d’un logement a également connu une diminution au premier trimestre 2022, à savoir de -10%, soit 1.641 crédits de moins qu’au premier trimestre de 2021.
Par ailleurs, au cours du premier trimestre de 2022, le nombre de refinancements externes a enregistré une diminution de 27%. Néanmoins, un peu plus de 8.000 refinancements externes ont encore été octroyés pour un montant total de presque 1,1 milliard EUR.
IV. Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement frôle les 200 000 EUR
Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement a connu au cours du premier trimestre 2022 une nouvelle forte augmentation pour atteindre 196.000 EUR. Il s’agit d’une augmentation d’environ 37.000 EUR (ou 23%) sur trois ans.
Le montant moyen d’un crédit de construction a continué à augmenter au premier trimestre 2022 pour atteindre 210.000 EUR. Ceci représente une augmentation d’environ 41.500 EUR (ou 24,6%) depuis début 2019.
Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement + rénovation a de nouveau atteint, au premier trimestre, son niveau le plus élevé de presque 218.000 EUR. Ceci ne représente toutefois "qu’une" augmentation d’environ 23.000 EUR (soit 12%) depuis début 2019.
V. Plus de 9 emprunteurs sur 10 optent toujours pour un taux fixe
Au cours du premier trimestre 2022, plus de 9 emprunteurs sur 10 (93,5%) ont à nouveau opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Environ 6% des emprunteurs ont privilégié un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux entre 3 et 10 ans. Le nombre d’emprunteurs ayant choisi un taux variable annuellement s’est élevé à peine à 0,6%.
Compte tenu des taux d’intérêt toujours très faibles (voir graphique ci-après), les consommateurs belges continuent donc de privilégier très largement la sécurité. Le nombre de personnes qui optent encore pour un taux d’intérêt variable reste très faible, surtout pour ce qui est du taux d’intérêt variable annuellement. Mais la législation protège aussi particulièrement le consommateur qui opte pour un taux d’intérêt variable. C’est ainsi que ce taux ne peut, après adaptation en fonction de l’évolution des indices de référence applicables, jamais excéder le double du taux d’intérêt initial.
Un octroi de crédit hypothécaire responsable reste le principe de base
Le secteur du crédit est et demeure conscient qu’une grande prudence doit présider à l’octroi de crédit hypothécaire et qu’un octroi de crédit responsable doit demeurer le principe de base absolu. À cet égard, le secteur est donc en phase avec les autorités de contrôle : les prêteurs doivent faire preuve de toute la prudence qui s’impose afin, d’une part, d'éviter au maximum que les emprunteurs individuels ne contractent des prêts excessifs et, d’autre part, de préserver la stabilité financière.
