Les crédits hypothécaires toujours en hausse au 3e trimestre 2024
12 min de lecture
Au troisième trimestre 2024, environ 47.500 contrats de crédit hypothécaire ont été conclus pour un montant total de quelque 8,2 milliards EUR (hors refinancements).
Ceci représente une augmentation du nombre de contrats de crédit octroyés d’un peu plus de 9% par rapport au troisième trimestre de l’an dernier. Concernant le montant des crédits octroyés, on note une augmentation d’environ 14% par rapport à l’année passée.
Du troisième trimestre 2023 au troisième trimestre de 2024, le nombre de demandes de crédit a augmenté d’environ 7,5%, hors refinancements. Le montant de crédit correspondant durant ce troisième trimestre 2024 a également augmenté d’environ 12%.
C’est ce qui ressort des statistiques relatives au crédit hypothécaire publiées ce jour par l’Union professionnelle du Crédit (UPC).
Les 48 membres de l'UPC représentent ensemble environ 90% du nombre total de crédits hypothécaires nouvellement octroyés (ce que l'on appelle la production). L'encours total de crédit hypothécaire des membres de l’UPC fin septembre 2023 s’élève à environ 284 milliards EUR.
Nombre de demandes de crédit toujours en hausse
La comparaison des chiffres avec ceux de 2023 montre que, comme aux deux trimestres précédents, la demande de crédit poursuit sa hausse au troisième trimestre de 2024. En conséquence, l’octroi de crédit a lui aussi augmenté par rapport à l’an dernier.
Les taux d'intérêt des crédits hypothécaires ont poursuivi leur tendance à la baisse au cours du dernier trimestre. Sur la base des chiffres publiés par la Banque Nationale de Belgique, ces taux oscillaient en août entre en moyenne 5,17% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux jusqu’à 1 an) et en moyenne 3,12% (pour les crédits assortis d’une période initiale de fixité du taux de plus de 10 ans).
« Les taux d’intérêt toujours à la baisse relancent le marché du crédit hypothécaire tant au niveau de la demande qu’au niveau de la production », a déclaré Ivo Van Bulck, Secrétaire général de l'Union professionnelle du crédit.
On trouvera ci-dessous les principaux constats (hors refinancements) pour le troisième trimestre de 2024 par rapport au troisième trimestre de 2023 :
Les refinancements ne sont pas pris en compte dans ces chiffres.
Le nombre de demandes de crédit (hors celles pour refinancements) a connu une augmentation d’environ 7,5 % au troisième trimestre 2024 par rapport au troisième trimestre 2023. Le montant des demandes de crédit s’est lui aussi accru, d’environ 12%, par rapport à 2023. Ce sont ainsi un peu moins de 68.500 demandes de crédit qui ont été introduites pour un montant total d’un peu plus de 13 milliards EUR.
Les crédits hypothécaires octroyés ont enregistré sur un an une hausse (en nombre) d’un peu plus de 9 % au troisième trimestre 2024. Le montant correspondant s’est également accru d’environ 14 % par rapport à 2023. Environ 47.500 crédits ont ainsi été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 8,2 milliards EUR (hors refinancements).
Par rapport au troisième trimestre de 2023, c’est le nombre de contrats de crédit pour d’autres destinations[1] (+ 419, soit + 22%) qui a connu la plus forte hausse, tout comme le nombre de crédits à la rénovation (+1.635, soit + 20,5%). Il en est allé de même du nombre de crédits pour l’achat avec transformation (+214, soit + 8,1%) ainsi que du nombre de crédits pour l’achat d’un logement (+ 1.867, soit + 7%). Le nombre de crédits contractés pour la construction d’un logement (‑172, soit – 4,1%) reste dans sa tendance négative de l’année 2024.
Comme au trimestre précédent, le nombre de refinancements externes (+352 , soit + 23 %) a connu une hausse au troisième trimestre 2024. Cela s’inscrit dans le climat actuel de baisse des taux. C’est ainsi que 1.900 refinancements externes environ ont été enregistrés au troisième trimestre 2024, pour un montant total d’environ 266 millions EUR.
Le montant moyen emprunté pour l’achat d’un logement s’est quant à lui accru au troisième trimestre 2024 autour de 202.000 EUR. Le montant moyen pour un crédit de construction a également augmenté autour de 230.000 EUR au troisième trimestre 2024. Il en va de même pour le montant moyen d’un crédit pour achat + rénovation qui a augmenté et atteint environ 218.000 EUR.
Au cours du troisième trimestre 2024, la grande majorité des emprunteurs (95 %) ont encore opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Dans, à peine, 0,8% des cas, les emprunteurs ont opté pour des crédits assortis d’un taux d’intérêt variable annuellement.
Garage, terrain à bâtir, …
I. Le nombre de demandes de crédit reste en hausse
Le nombre de demandes de crédit, hors celles relatives aux refinancements externes, a connu au troisième trimestre 2024 une augmentation d’environ 7,5% par rapport au même trimestre de l’année précédente. Le montant sous-jacent des demandes de crédit a également signé une augmentation d’environ 12%. Pour le troisième trimestre consécutif, le nombre de demandes de crédit pour les trimestres visés (celles pour les refinancements n’étant pas reprises) enregistre une augmentation, après plusieurs trimestres à la baisse en 2023.
L’augmentation du nombre des demandes de crédit donne une image mixte pour les différentes destinations. Le nombre de demandes de crédit pour la construction d’un logement (-340) a diminué de -5,7%, celui pour la rénovation d’un logement a augmenté (+2.224, soit +23,3%). Le nombre de demandes de crédit pour l’achat + la rénovation d’un logement (-77 soit -1,8 %) enregistre une baisse. Le nombre des demandes de crédit pour d’autres destinations (terrain à bâtir, garage...) (+1.102 , soit + 40 %) et celui pour l’achat d’un logement (+1.909, soit + 4,7 %) ont enregistré une hausse. Par ailleurs, au cours du troisième trimestre de 2024, le nombre de demandes de refinancements externes a continué à diminuer, en l’occurrence de -12%.
Garage, terrain à bâtir, …
II. Nombre de crédits octroyés au troisième trimestre en hausse
Sur la voie du 2e trimestre de 2024, au cours du troisième trimestre de 2024, le nombre de crédits octroyés, hors refinancements externes, a également connu une augmentation d’environ 9 % par rapport au troisième trimestre 2023. Le montant correspondant a quant à lui aussi enregistré une hausse d’environ 14%.
L’augmentation de la demande de crédit entraine donc une hausse significative du nombre des crédits octroyés.
III. Augmentation pour pratiquement toutes les destinations du crédit
Au troisième trimestre 2024, environ 47.500 nouveaux crédits ont été octroyés pour un montant total d’un peu plus de 8,2 milliards EUR – hors refinancements externes. Cela confirme la croissance de la production des crédits hypothécaires pour les 2 derniers trimestres consécutifs.
Globalement, le nombre de crédits octroyés a augmenté d’environ 9% par rapport au troisième trimestre de 2023. Cette augmentation est observable pour toutes les destinations à l’exception de la construction.
Comparativement au troisième trimestre de 2023, le nombre de crédits contractés pour les autres destinations (+419, soit +22%) et le nombre de crédits contractés pour la rénovation d’un logement (+1.635, soit +20,5%) ont connu une forte augmentation. Le nombre de crédits pour l’achat avec transformation (+214, soit +8,1%) ainsi que le nombre de contrats de crédit pour l’achat d’un logement (+1.867, soit +6,98%) ont également connu une augmentation. Le nombre de crédits pour la construction d’un logement (‑172) a signé une diminution de -4%.
Par ailleurs, au cours du troisième trimestre de 2024, le nombre de refinancements externes a enregistré une nouvelle hausse de 22%. De ce fait, 1.900 refinancements externes pour un montant total d’environ 270 millions EUR ont été octroyés au 3e trimestre de 2024.
IV. Le montant moyen d’un crédit enregistre une forte hausse
Au troisième trimestre de cette année, le montant moyen des crédits octroyés marque également une hausse.
Le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement a oscillé au cours du troisième trimestre 2024 aux environs de 202.000 EUR.
Le montant moyen d’un crédit de construction a augmenté au troisième trimestre 2024 pour atteindre un montant d’environ 230.000 EUR.
Il en va de même pour le montant moyen d’un crédit pour l’achat d’un logement + rénovation qui a connu une nouvelle augmentation et atteint environ 218.000 EUR.
V. 95% des emprunteurs optent pour un taux fixe
Au cours du troisième trimestre 2024, plus de 9 emprunteurs sur 10, plus précisément 95%, ont à nouveau opté pour un taux d’intérêt fixe ou un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux de minimum 10 ans. Environ 4% des emprunteurs ont privilégié un taux d’intérêt variable assorti d’une période initiale de fixité des taux entre 3 et 10 ans. Moins de 1% des emprunteurs ont choisi un taux variable annuellement.
Bien que les taux d’intérêt soient à la baisse (voir graphique ci-après), les consommateurs belges continuent donc de privilégier très largement la sécurité. Le nombre de personnes qui optent pour un taux d’intérêt variable reste faible. Mais la législation protège aussi particulièrement le consommateur qui opte pour un taux d’intérêt variable. C’est ainsi que ce taux ne peut, après adaptation en fonction de l’évolution des indices de référence applicables, jamais excéder le double du taux d’intérêt initial.
Un octroi de crédit hypothécaire responsable reste le principe de base
Le secteur du crédit est et demeure conscient qu’une grande prudence doit présider à l’octroi de crédit hypothécaire et qu’un octroi de crédit responsable doit demeurer le principe de base absolu. A cet égard, le secteur est donc en phase avec les autorités de contrôle : les prêteurs doivent faire preuve de toute la prudence qui s’impose afin, d’une part, d'éviter au maximum que les emprunteurs individuels ne contractent des prêts excessifs et, d’autre part, de préserver la stabilité financière à terme.
